很多人因为各种原因背上了多笔贷款，每个月要还五六家机构的钱，压力大得喘不过气。这时候债务重组可能就是你的救命稻草。今天我就用最直白的话，告诉你债务重组到底该怎么操作。

一、什么是债务重组?

简单说就是把多笔高息、短期的贷款，整合成少数几笔低息、长期的贷款。就像把好几张信用卡的欠款，合并成一笔银行贷款，这样月供压力能减轻不少。

二、什么情况下需要考虑债务重组?

1、每月还款金额超过收入50%

2、同时有网贷、信用卡、消费贷等多头负债

3、已经开始出现逾期或者快要逾期

4、现有贷款利率太高(年化超过15%)

三、债务重组的四种主要方式

1、低息贷款置换高息贷款

比如用年化6%的银行信用贷，置换年化18%的网贷。但要注意很多银行规定新贷款不能直接用于还旧贷。

2、长期贷款置换短期贷款

把剩余2年要还的10万贷款，转成5年期的贷款，月供能从5000降到2000左右。

3、抵押贷款置换信用贷款

用房产抵押贷出来的钱，利率会比信用贷低很多，适合负债较高但有房产的人。

4、协商还款方案

实在周转不开时，可以主动找银行协商延长还款期限、降低利率等。

四、具体操作步骤

1、列出所有债务清单

包括每家机构、剩余本金、利率、剩余期限、月供金额。

2、计算总负债和月供

算出现在的总负债金额，以及每月总共要还多少钱。

3、评估自身条件

看看自己有没有抵押物、公积金、保单等可以增加贷款通过率的资产。

4、寻找合适的重组方案

比较不同银行的贷款产品，选择利率低、期限长的。

5、按顺序置换贷款

先置换利率最高的，再处理其他的。注意不要留出时间差导致逾期。

五、需要注意的风险

1、不要以贷养贷

重组是为了减轻负担，不是让你借更多钱。

2、警惕中介套路

很多所谓"债务优化"公司收费高还不靠谱，最好自己操作。

3、抵押贷款要谨慎

用房子做抵押万一还不上，可能会失去房产。

4、征信会受影响

重组过程中可能会有多次查询记录，短期内征信会变花。