想申请工商银行商户贷，核心条件主要围绕经营稳定性、信用状况和还款能力展开。只要你的生意真实、流水稳定、征信良好，就有机会获批。下面具体说说需要准备什么、哪些细节容易影响审批。

一、基础申请条件

工商银行商户贷主要面向个体工商户、小微企业主，以实际经营状况和资金需求为审核重点。申请需满足以下几个硬性条件：

1、主体要求：年龄在18至65周岁之间，持有有效身份证，是实际经营者且营业执照注册满一年。

2、经营状况：有固定的经营场所，生意正常运转，部分行业需提供相关许可证。

3、信用记录：个人和企业征信无重大不良记录，近期无严重逾期或负债过高情况。

4、流水要求：过去半年或一年有稳定的对公或对私账户流水，能覆盖贷款还款金额。

二、额度、利率与还款方式

商户贷的额度一般在几万到300万之间，具体根据经营流水、抵押物价值和征信综合评定。利率以LPR为基准浮动，年化约3.65%起，最终利率因人而异。还款方式较灵活，常见的有等额本息、先息后本，适合不同现金流特征的商户。

三、申请材料清单

材料准备齐全可提高审批效率，主要需要以下几类：

1、身份证明：身份证、户口本或居住证明;

2、经营证明：营业执照、开户许可证、经营场所租赁合同或房产证明;

3、流水与纳税：近6个月对公账户流水、个人银行卡流水，部分客户需提供纳税记录;

4、辅助材料：近期购销合同、发票、社保缴纳证明等(非必需，但有助于加分)。

四、常见被拒原因及解决办法

申请未通过通常有几个原因：流水不足、征信有瑕疵、经营时间短或行业受限。如果流水不够，可尝试提供多张银行卡流水或增加担保人;征信问题需要时间修复，及时还款、减少频繁查征信;刚注册的营业执照建议满一年再申请。行业方面，银行通常限制房地产、娱乐等高风险领域。

工商银行商户贷适合有稳定生意、注重信用的商户，审批速度快，线上也能申请。如果条件大致匹配，不妨尝试测算额度或联系客户经理预审。